Özel sigorta

GKV mi PKV mi — hayatınıza hangisi uyar?

Bu karar uzun vadelidir ve geri dönmesi zordur. Değiştirmeden önce bilinmesi gereken ana noktalar.

Kimler PKV ye girebilir?

Üç grup erişim hakkına sahiptir. Düzenli brüt geliri yıllık esigi (2026: 77.400 EUR/yıl veya 6.450 EUR/ay) asan calişanlar PKV ye gecis yapabilir. Serbest meslek sahipleri ve serbest meslekliler gelirden bagimsiz olarak zorunlu sigorta disindadir. Memurlar devletten katki (Beihilfe, maliyetin %50–80 i) alır ve yalnizca kalan kısmı için PKV poliçesine ihtiyac duyar — bu nedenle PKV neredeyse her zaman GKV den ucuzdur. Ogrenciler tüm ögrenimm süresince (maks. 5 yıl) GKV den cikma hakkı vardır, ancak bu karar o yıllar için geri alınamaz.

Zorunlu sigorta esigi ve giris testi

Yillik gelir esigi (JAEG) PKV erişiminin merkezi geçididir. 2026 da 77.400 EUR brüt yılda oturur — tüm güvenilir gelir bileşenleri sayılır: düzenli maaş, Noel ve tatil primleri, güvenilir bonuslar ve tantiem. Tek seferlik özel ödemeler veya belirsiz bonuslar genellikle hariç tutulur. Esik "aşılması bekleniyor" anlamına gelir — yani sonraki 12 ayda, sadece geriye dönük olarak degil. İşveren durumu kontrol eder; PKV ye geçis yalnızca işin başında veya maaş artişından sonra mümkündür.

Maliyet: gençken ucuz, yaşlılıkta pahali

30 yasında saglamlığı olan bir PKV tarifesi yaklaşık 350–500 EUR/ay tutar — GKV nin yaklaşık 1.000 EUR olan azami primi ile karşilaştırıldığında ucuz. 60 yasında 700–1.100 EUR, emeklilikte ise genellikle 800–1.300 EUR öderiniz — üstelik işveren katkısı olmadan. Yasal yas rezervleri (60 yasina kadar primin %10 u) artişi yumuşatır ama ortadan kaldırmaz. GKV nin aksine ücretsiz aile sigortası yoktur: her eş ve her çocuk kendi poliçesine ihtiyac duyar, bu da genç aileler için hesabı hızla bozar.

Teminat farklari

PKV tarifeleri GKV den daha iyi olabilir — ama olmak zorunda degil. Premium tarifeler başhekim tedavisi, hastanede tek kişilik oda, sevksiz doktor secimi, dis protezi, alternatif tıp ve gözlüklerin %100 geri ödemesini içerir. Giris seviyesi ve temel tarifeler genellikle GKV seviyesinin altındadır, yuksek muafiyetler ve alt limitler içerir. Sıkça reklamı yapılan "daha hızlı randevu" çogunlukla büyük şehirlerdeki özel muayenehaneler için geçerlidir — kırsalda avantaj küçüktür. Tarifenizde yer almayan hiçbir şey karşılanmaz ve sonradan tarife degistirmek pahalidir ve yeni saglik sorgulaması gerektirir.

GKV ye geri donüş

55 yasından önce donüş yalnızca zorunlu nedenlerle mümkündür: gelirin esigiin altına düşmesi, ALG I ile işsiz kalmak veya düşük gelirli bir GKV üyesiyle evlenmek (aile sigortası). 55 ten sonra bu kapı pratik olarak kapanır — işsiz kalsanız bile PKV de kalır ve tüm primi cebinizden ödersiniz. Tek çikis yolları o zaman standart temel tarife (2026 da yaklaşık 850 EUR/ay) veya başka bir AB ülkesine tasınıp oranın zorunlu sistemine katılmaktır. Belirsiz gelir öngörüsüyle PKV ye girmek ciddi bir hayat boyu risktir.

Memurlar ve serbest meslekliler

Memurlar için PKV neredeyse her zaman ekonomik olarak daha iyi bir seçimdir: Demiryolu %50 ile % 80 arasında saglik maliyetleri için Beihilfe (katkı) alır. Bir PKV sadece kalan %20–50 yi kapatır ve buna uygun olarak çok az maliyeti vardır — genç memurlar için tipik tarifeler ayda 150–250 EUR da yer almaktadır. Serbest meslekliler daha karmasik bir secim ile karşi karşıyadırlar: Gönüllü GKV ayda 230 EUR (asgari katki) ile 1.000 EUR kadar mal tutabilir — katıyı kendileri taşırlar, işveren katkısı yoktur. Benzer bir PKV, genç, saglikli serbest meslekliler için ayda 350–550 EUR ile daha ucuz olabilir.

Temel tarife acil cekilise

Reklam: Bunlar ortak urunlerdir. Linklerimiz uzerinden basvuru yapilirsa komisyon alabiliriz — sizin icin ek maliyet yoktur.